Договір: так працює оформлення приватного медичного страхування

Законодавці встановлюють дорадчі стандарти для захисту споживачів

Приватне медичне страхування зазвичай пропонується страхуванням через брокерів і страхових посередників. Важливо отримати пораду, яка не залежить від Ваших інтересів у продажах. Таким чином, законодавець визначив стандарти, які мають бути дотримані при консультації до узгодження договору. 
 
Як знайти найкращу приватну медичну страховку для мене?
При пошуку відповідного приватного медичного страхування Вам слід звернутися до незалежного брокера, який представляє кілька страхових компаній. Брокери можуть вибрати для Вас найдешевшу пропозицію з усього ринку і таким чином вирішити конфлікт інтересів. Тоді Ви і брокер працюєте над вибором Вашого страхування разом. Однак Ви повинні вибрати брокера, якому Ви довіряєте. У розмові віч-на-віч Ви, ймовірно, швидко дізнаєтеся, чи дійсно він зацікавлений у розумній угоді чи просто у швидкому підписі. Ні в якому разі не зашкодить перед зустріччю з брокером самому трохи ознайомитись з ринком. 
 
Як проходить хороша консультація?

  • На першому етапі консультант чи консультантка дізнається про Вашу особисту ситуацію та Ваші побажання. Він чи вона пояснить Вам різницю між державним і приватним медичним страхуванням і пояснить чи є приватне медичне страхування доцільним для Вас.
  • При наступному кроці пояснюються важливі елементи послуг і Ви визначаєте який рівень послуг підходить саме Вам: базовий, покращений чи преміальний.
  • Потім посередник надасть Вам огляд ринку, який містить тарифи кількох компаній. Він пояснить плюси та мінуси і дасть рекомендації. Потім Ви вирішуєте з якою компанією Ви хочете укласти договір.
  • Нарешті, консультант заповнить з Вами заявку та обговорить Ваш стан здоров’я за допомогою певних запитань. Він дасть Вам зрозуміти наскільки важливо правильно відповідати на ці запитання.

Ви надаєте перевагу особистій консультації чи Вам краще було б отримати її електронною поштою, телефоном чи відеоконференцією? Це вирішуєте Ви. Важливо, щоб речі, які були згадані вище, були пояснені та обговорені.
 
Консультація та протокол до неї
Ці речі повинні міститися в консультації та протоколі до консультації:

  • Посередник пояснить різницю між державним та приватним медичним страхуванням. Він перевірить чи можете Ви оформити приватне медичне страхування.
  • Потім він уточнить з Вами чи приватне медичне страхування має для Вас сенс в довгостроковій перспективі.
  • Він обговорить з Вами питання внесків, переваг та виставлення рахунків у приватному медичному страхуванні.
  • Разом Ви визначаєте деталі щодо послуг, які є особливо важливими для Вас, і визначаєте бажаний рівень послуг. Посередник зверне Вашу увагу на будь-які недоліки в послугах.
  • Посередник надасть Вам інформацію про ринок з відповідними тарифами різних компаній і зробить пропозицію щодо вибору тарифу.
  • Потім Ви обираєте тариф від компанії. Протокол консультації показує чи відповідає Ваш вибір пропозиції посередника. У випадку якісного протоколу також зазначаються причини відбору.
  • Посередник детально обговорить з Вами наслідки некоректної інформації при відповіді на питання про здоров’я (порушення розголошення).
  • Посередник пояснює важливість вибору страхової компанії та наслідки зміни страхових компаній.
  • Ви пояснюєте, що хотіли отримати пораду щодо оформлення приватного медичного страхування. Ви чітко виключаєте комплексний страховий аналіз та пропозиції щодо інших видів страхування. Після першого заповнення заявки вона буде уважно прочитана ще раз. Ви підтверджуєте, що зрозуміли значення окремих пунктів і хочете укласти договір.


Правильно відповідати на питання про здоров’я
Приватні медичні страхові компанії мають перевагу в тому, що вони можуть вибрати в якості контрактного партнера «низький ризик». Ризики, які можна розпізнати та оцінити до підписання контракту, можна поглинути, додавши до премії надбавку. З іншого боку, якщо у Вас серйозні проблеми зі здоров’ям, не варто навіть намагатися укласти контракт.
 
Перед укладенням договору представники приватного медичного страхування точно дізнаються про стан здоров’я заявника. Відповідаючи на ці питання здоров’я, Ви завжди повинні бути чесними та нічого не приховувати. Тому що підписуючи договір, Ви зазвичай звільняєте лікуючих лікарів від їхнього обов’язку зберігати конфіденційність щодо медичного страховика на минуле та майбутнє. Приватні страховики не зобов’язані перевіряти достовірність інформації про стан здоров’я при подачі заяви. Навіть медичний огляд не звільняє заявника від обов’язку правдиво відповідати на всі запитання заявки.
 
Страховики часто перевіряють інформацію про стан здоров’я лише після того, як постає дорогий страховий випадок. Потім вони простежують всю історію хвороби пацієнта. Якщо вони потім виявлять приховані раніше існуючі супутні захворювання, застрахована особа не отримає ніяких послуг, якщо вона тяжко хвора. За певних обставин він може розірвати договір про страхування і, таким чином, повністю втратити страхове покриття.
 
Якщо Ви хочете бути абсолютно впевненими, Ви повинні подати тестові заявки до страхових компаній, які входять до короткого списку, перш ніж подавати «справжню» заявку. Пробна заявка не зобов’язує заявника, але компанія зобов’язує її: вона може перетворити пробну заявку на обов’язкову пропозицію, яку потрібно лише прийняти. Перетворити форму заявки на тестову заявку дуже просто: у формі чітко поставте слово «зразок» перед словом «заявка».
 
У зв’язку з розглядом Вашої пробної заявки компанії, до яких Ви звернулися, повинні оцінити стан вашого здоров’я та будь-які особливі ризики для здоров’я та назвати відповідні надбавки за ризик. Тоді у Вас буде ясність щодо того чи можна укласти договір медичного страхування та скільки це дійсно коштуватиме.
 
Ще одна перевага: якщо Ви залучаєте кілька компаній одночасно, страхові компанії перевірять Вашу заявку одночасно і на них не вплинуть будь-які відхилення з боку інших страховиків. З іншого боку, після того, як одна страхова компанія Вам відмовить, Ви, як правило, не маєте права приховувати це під час подачі додаткових заяв.
 
Довічні стосунки
Після укладення договору страхова компанія та застрахований зазвичай вступають у довічні відносини. Тому що страхова компанія вже не може вийти з договору. Ви більше не можете змінити взяті на себе зобов’язання щодо виконання. Застрахована особа також тісно пов’язана зі своєю компанією. Внаслідок розірвання договору вона може втратити частину пенсійного резерву, який накопичувався роками. Повернення до системи державного медичного страхування практично неможливо.
 
Отже, має місце наступне: вихід із системи державного медичного страхування та укладення договору з представниками приватного медичного страхування слід дуже ретельно продумати у всіх аспектах. Пряме короткострокове порівняння внесків на багатьох веб-сайтах тут не допомагає. Питання «Чи є мій внесок у приватне медичне страхування нижчим, ніж у державне медичне страхування?» не є доцільним. Радше: «Яким буде порівняння внесків протягом наступних кількох десятиліть?». Кожен, хто задає собі питання про зміну системи страхування, завжди повинен думати про перспективи свого особистого життя. На цей процес слід приділити багато часу і отримати максимально незалежну компетентну пораду.
 
До речі, це стосується і самого договору. З майже нескінченної кількості можливих варіантів договору необхідно вибрати потрібний – як для покриття основного ризику, так і «медичного страхування люкс».